משכנתא בהליך כינוס נכסים – האם זה אפשרי? הליך כינוס נכסים מתרחש כחלק מהליך נרחב יותר של חדלות פירעון, ובשמו המפורסם – פשיטת רגל. איך אפשר לקחת משכנתא בהליך כינוס נכסים, ומתי זה משתלם?
הליך כינוס נכסים – מהו?
לפני שנתחיל לדבר על המשכנתא בהליך כינוס נכסים, חשוב קודם כל שנבין: מהו בדיוק הליך כינוס נכסים?
חדלות פירעון
לפי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי (תשע"ח, 2018), חדלות פירעון היא מצב שבו "חייב אינו יכול לשלם את חובותיו במועדם… או שהתחייבויות החייב לרבות התחייבויות עתידיות ומותנות שלו עולות על שווי נכסיו". אם כן, מדובר במצב שבו אדם הוציא כספים, על סמך נכסים או הכנסות עתידיות, ואין לו איך להחזיר אותם. זה יכול להיות תוצאה של התנהלות כלכלית כושלת, משברים שונים בשוקי המניות, ומצבים לא צפויים של ריבוי הוצאות חריג.
הליך כינוס נכסים
במצב כזה יש גם לחייב וגם לנושים שלו אפשרות לפנות להוצאה לפועל, כדי שיכריזו על החייב כחדל פירעון. זה אומר שהוא יעבור הליך ארוך, מורכב ולא פשוט, שבסופו הוא יהיה נקי מחובות. מרגע שחייב הופך לחדל פירעון, לנושים אסור להטריד אותו. בסיום ההליך הוא מקבל צו הפטר, לפיו הוא נקי מכל חובותיו. אך כדי שזה יקרה, אחד השלבים הקשים הוא הליך כינוס הנכסים.
מה כולל הליך כינוס הנכסים?
הכונס הוא ממונה מטעם ההוצאה לפועל, לתפוס ולרכז את כל נכסיו יקרי הערך של החייב לקופת כינוס הנכסים. מקופת הכינוס יימכרו הנכסים במחיר עלותם, ללא קשר למצבם העדכני ולהשקעה בהם. התמורה למכירתם תינתן לנושים.
נותני המשכנתא בהליך כינוס הנכסים
תשלום החובות לנושים אינו מתבצע באופן שוויוני לכלל הנושים. החוק מבחין בין נושים מובטחים לבין נושים לא מובטחים. נושים מובטחים הם כאלה שניתנה להם הבטחה, שהם יקבלו את חובותיהם תחילה. נושים לא מובטחים הם שאר הנושים. הבנקים המשלמים משכנתא, מקבלים בהליך כינוס הנכסים את הכספים מקופת הכינוס של החייב בין הראשונים, משום שהם נחשבים לנושים מובטחים. היתרון של נותני המשכנתא בהליך כינוס נכסים הוא אזהרה שנרשמה לזכותם בטאבו, כחלק ממתן הלוואת המשכנתא.
אפס הכנסות, אפס הלוואת, אפס משכנתא: הליך כינוס נכסים – המשמעות
המשמעות של הליך כינוס כנסים היא שלחייב לא נשאר למעשה בסיס לרווח כלכלי. באין לו נכסי נדל"ן, פריטי ערך, סחורות למכירה, אפשרות להלוואה, אשראי מהבנק – הקושי להשתקם הוא גדול. מדובר באתגר כמעט בלתי אפשרי.
משכנתא: גם בהליך כינוס נכסים, יש מה לעשות!
וסופסוף אנחנו מגיעים לבשורה הטובה: יש מה לעשות, גם אם אנחנו מוכרזים כפושטי רגל. מה שאפשר לעשות זה בעצם להגיע להסדר חוב מול הנושים.
מתי זה אפשרי?
- אם לחייב יש נכס נדל"ני, הוא יכול לקבל תמורתו משכנתא
- אפשר להגדיל משכנתא קיימת, או לקחת משכנתא חדשה על נכס קיים
- המשכנתא בהליך כינוס נכסים היא משכנתא חוץ בנקאית, משום שבנק ישראל מגביל את הבנקים בהלוואות לבעלי סיכון גבוה – ופושט רגל הוא ככלות הכל בעל סיכון גבוה
ולמה שהנושים יסכימו? יתרונותיו של הסדר חובות לחייב ולנושים
| לחייב | לנושים |
| אפשרות להמשיך בחייו, להשתמש בנכסים שברשותו ולהימנע ממגבלות ומכירת נכסיו | אפשרות לקבל את הכסף באופן מיידי, ולא כתשלום חודשי מתפרש |
| בהלוואת משכנתא, גם בהליך כינוס נכסים, ניתן לקבל סכומי כסף ענקיים | הסדר חוב מאפשר לכלל הנושים לקבל את כספם באופן שוויוני יותר, בהתאם לתנאי ההסכם. זאת לעומת הליך כינוס נכסים, שבו יש עדיפות לנושים מובטחים ונושים אחרים עלולים להפסיד |
| המשכנתא בהליך כינוס נכסים ניתנת בהתאם לשווי הנכס האמיתי, ולא בהתאם למחיר הקנייה שלו שהוא נמוך משמעותית | בסופו של דבר, הנושים מפסידים ממכירת הנכסים המוזלת לא פחות מאשר החייב. לרוב, בהליך כינוס נכסים נושים מקבלים חלק קטן יותר מהחוב לעומת הסדר חוב |
משכנתא בהליך כינוס נכסים – משכנתא חוץ בנקאית
המשכנתא בהליך כינוס נכסים אינה משכנתא בנקאית, למרות שהבנק עצמו – אחד הנושים העיקריים – יכול רק להרוויח ממנה. הסיבה שציינו לעיל גורמת לבנקים לסגת מנתינת משכנתאות במצב זה.
מהם היתרונות והחסרונות במשכנתא חוץ בנקאית?
| יתרונות | חסרונות |
| סכום כסף גדול במיידי, מאפשר החזר חובות ושיקום כלכלי | החיסרון האחד: ריביות גבוהות לעומת משכנתא בנקאית רגילה. זה די מובן, כיוון שמדובר במשכנתא בהליך כינוס נכסים, שכוללת סיכון גבוה יותר |
| פרישת ההחזר רחבה, החזר חודשי קטן יחסית | |
| ריביות נמוכות משמעותית מכל הלוואה אחרת |
אז משכנתא בהליך כינוס נכסים היא אופציה מעודדת, פעמים רבות – האולטימטיבית במצב של חדלות פירעון. העיקר שתמיד נבחר באופציה הטובה ביותר בכל שלב בחיים, ונאמין שיום אחד יהיה טוב יותר.
מחפשים יועץ משכנתאות? יועץ משכנתאות – וידר יוכל לענות על כל שאלה.
