זוגות רבים בוחרים לרכוש נכס בנקודת זמן מסוימת, הן בהתאם ליכולות ולתנאים שעומדים לרשותם והן בהתאם לתנאים שרווחים בשוק. נקודות זמן בהן הם מאמינים שמשתלם לרכוש נכס. אחד הסימנים לכך, תנאים נוחים ומשתלמים לנטילת משכנתא. בעתיד, הם יצטרכו לבחון סימנים ושיקולים למחזור משכנתא, בשביל לשפר את התנאים שלה. לכן חשוב להכיר ולזהות אותם.
מחזור משכנתא – מה זה אומר ואיך זה יכול לשרת אתכם
כשזוג פונה לבנק לקבל משכנתא לרכישת נכס, הוא עושה זאת בהתאם לצורך שלו על פי סכום הכסף שהוא צריך להשלמת העסקה ועל פי התנאים שעומדים לרשותו. לדוגמא, גובה השכר החודשי, צפי הכנסות והוצאות, יכולת עמידה בתנאי החזר חודשיים של משכנתא לאורך זמן.
התהליך חייב להיות מבוקר ומחושב על מנת שבני הזוג יוכלו לעמוד בתנאי המשכנתא. זאת מבלי להיקלע לקשיים ומבלי שנטל ההחזר יפריע להם לנהל חשבון משק בית סדיר. במידה והמצב משתנה, אז הם יכולים לפנות למסלול של מחזור משכנתא.
מחזור משכנתא מאפשר ללווים לשנות את מבנה המשכנתא בהיבטים שונים, על מנת להתאים אותו למצב הכלכלי הנוכחי בו הם נמצאים. לדוגמא, אם יכולת ההחזר החודשית שלהם נפגעה כתוצאה משינוי במצבם, הם יכולים לבצע מחזור משכנתא ובמקום להמשיך במסלול הנוכחי, להאריך את משך תקופת ההחזר של הסכום שנותר להם לשלם. הם אומנם יאריכו את משך תקופת ההחזר (כולל תוספת של ריביות) אך סכום ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר וישפיע פחות על חשבון ההוצאות.
אילו סימנים ושיקולים צריך לבחון לפני שמחליטים על החזר משכנתא
לפני שמחליטים לגשת לתהליך של מחזור משכנתא צריך לבחון מספר נקודות, כלליות ואישיות, בשביל להחליט האם זה זמן טוב לבצע פעולה כזו.
מבחינה כללית, צריך לבחון את הנקודות הבאות:
- מה הבנק מציע מבחינת מסלול, ריביות והחזר. יש לבדוק עד כמה זה באמת יכול לשפר את תנאי ההחזר.
- מה המצב במשק. למשל, אם המסלול צמוד למדד, מוטב לבחון מה זה אומר וכמה זה משפיע על החזר המשכנתא.
- מה שיעורי הריבית במשק. אם הריבית נמוכה יותר אז המחזור משתלם. אם הריבית גבוהה יותר, סביר שזה יגרום לייקור המשכנתא.
מבחינה אישית, צריך לבחון את הנקודות הבאות:
- מה המצב הכלכלי ואילו אפשרויות הוא מייצר לנטילת משכנתא בתנאים נוחים יותר.
- האם קיימים חובות אחרים ואילו החזרים נוספים יש לבצע.
- האם נדרשים לשלם קנסות על מחזור (בפרט זה נכון במקרה של פירעון מוקדם של המשכנתא).
- כיצד הארכת תקופת המשכנתא והריבית על תקופה זו, תשפיע על חשבון ההוצאות.
- האם שינוי המסלול ישפר באופן מהותי את תנאי ההחזר של המשכנתא.
ניתן להיעזר ב- https://kar-ka.co.il/mahzor-mashkanta בשביל לקבל עוד מידע על מחזור משכנתא ומתי נכון לבצע אותה.
